保险不是理财，它是家庭财务的 “坏账准备”

身边朋友聊保险，总爱问“收益怎么样”“比存银行划算吗”。有人算完年化觉得亏，有人被“既能保病又能返钱”忽悠，买完都搞不清核心作用。这是把两个不同财务工具混了。理财的核心是“增值”，哪怕保守存款，目的也是让钱变多。但保险的核心从来不是赚钱，这点很多人都搞错了。

做财务久了，看家庭账本也会带职业习惯。不管是家庭还是小企业，账本上都有“坏账准备”——提前留一笔钱，应对大概率收不回的欠款。这笔钱平时没用，甚至拉低当期利润，可真遇到坏账，能让企业不至于现金流断裂。保险在家庭财务里，就像这笔坏账准备。很多人觉得家庭财务风险是“赚太少”，所以盯着理财收益。但压垮普通家庭现金流的，往往是突发的大额支出：家人生重病、意外失能没收入……这些就是家庭账本上的“突发坏账”。

你原本收支平稳，每月能存钱、做理财，可一旦这笔“坏账”出现，所有规划全乱了。动用存款、变卖理财、借钱，稳定的现金流瞬间就垮了。有人说靠存款应对，可普通家庭的存款多有明确用途——买房、养娃、养老，挪用应急看似解燃眉，却打乱长期计划，相当于用新风险填旧漏洞。

保险的意义就在这：不是让钱变多，而是“坏账”出现时，替你扛住支出，不击穿现金流。每年交的保费，就像企业计提的坏账准备，看似是固定支出，却能让你不用为突发大额支出，动未来的储备钱。

有人抵触保险，觉得“倒霉事未必轮到自己”。可财务规划从不赌“会不会发生”，而是想“发生了能不能承受”。企业计提坏账准备，不是确定钱收不回，只是防患于未然；保险也一样，保费换的是“确定性”——不用在意外来临时，陷入“钱不够用”的焦虑。

要提醒的是，不是所有“保险”都能当“坏账准备”。有些捆绑理财的产品，两边都不讨好：理财收益比不过专门产品，保障额度又不够，真出事顶不上用。从财务角度看，性价比太低，花更多钱没买到对应保障。也有人觉得年轻不用买保险。但现金流管理的逻辑是，年轻时保费低，“计提成本”小；年纪大了风险高、保费涨，反而给现金流添负担。就像企业，经营好时不存准备金，行业下行时就难补救。当然，保险不是唯一的“坏账准备”。应急资金、合理资产配置也能应对风险，但对普通家庭来说，保险能以低成本快速获得大额风险保障，是现金流的“安全阀”。想起一个小企业主，把钱全投了理财，没配任何保险。后来突发急病，为了不影响企业，只能赎回封闭期理财，亏了收益还打乱资金周转。如果提前配了保险，至少不用在生病时还为钱发愁。

家庭财务规划的核心是稳定安全，不是高收益。那些看似“没收益”的保费，和企业的坏账准备一样，是稳定的关键。不用神化或排斥保险，找对它在家庭财务里的位置就好。至于要不要配、配多少，终究还是看自己的现金流和风险承受力。