什么是身故责任？买重疾险时有必要附加吗？

      先把概念掰明白，重疾险核心是“确诊约定重疾且符合条件，赔付保额”，用来覆盖治疗与收入损失；附加的身故责任，是被保险人无论因疾病还是意外身故，保险公司都会赔付约定金额。很多人以为“附加身故就是多一份赔付”，但现实往往是两者多为“二选一”——若先确诊重疾领了保额，后续身故就无法再获赔；只有没触发重疾理赔就身故，才能拿到身故金。这种设定让身故责任更偏向身后家庭经济补偿，和重疾险的核心诉求不完全重合。       从财务视角看，附加身故责任本质是“成本与风险覆盖的权衡”。附加后保费会明显上涨，这意味着家庭每年的固定支出增加，对现金流稳定度有一定考验。尤其对普通家庭，保费占比过高可能挤压其他开支或基础保障预算，反而让家庭财务弹性变弱。这和会计核算中“成本归集”逻辑类似，每一笔保费支出都该对应明确的风险需求，若盲目附加，相当于为非核心风险支付额外成本，未必划算。       很多人纠结的点的，是“不加身故责任，万一没确诊重疾就去世，保费白交了”。这种顾虑能理解，但要清楚保险的核心是“风险对冲”，不是“储蓄返本”。不含身故责任的重疾险，保费更低，能把有限预算集中在重疾保额上，更精准覆盖“大病导致的大额支出”这个核心风险。而且，身故后的家庭责任，并非只能靠重疾险附加责任覆盖，有专门的寿险产品聚焦身故保障，保费比重疾险附加更具针对性，成本也更可控。       要不要附加，终究看家庭的实际风险缺口。对家庭经济支柱而言，上有老下有小，既担心重疾拖垮家庭，也顾虑自己身故后家人失去收入来源，若预算充足，附加身故责任能填补这部分空白，避免保障真空。但对预算有限的年轻人，或已配置足额寿险的家庭，重疾险的核心诉求就是“够钱治病”，暂时不加身故责任，把重疾保额做足，反而更理性。       写到这里回头看，这个问题的关键从不是“加不加更好”，而是“你更需要哪种保障，能承担多少成本”。身故责任不是多余的，但也不是必选的。有人需要它填补家庭责任缺口，有人则该把钱花在刀刃上优先覆盖重疾风险。至于最终选择，终究要结合家庭结构、现金流状况和已有保障来权衡，没有绝对正确的答案。