宏利「宏挚家传承」：研究30款港险踩过坑后，我给两个娃直接选了它

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我不是以测评博主的身份写的，而是以一个留学规划妈妈的身份。

大宝现在在英国读书，二宝今年5岁。这几年研究教育金规划，踩过的坑、交过的学费，真的一言难尽。

别问我怎么知道的，血泪教训告诉你：孩子的钱不能乱放。

所以当我拿到**宏利「宏挚家传承」**的一手资料时，第一反应是——终于等到了。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先说结论，省得你们看到一半跑了。

宏挚家传承27年即可达到6.5%的复利收益上限，比 友邦环宇盈活 早3年。

这意味着什么？

当妈的都懂，给孩子存教育金，最怕的就是"钱还没涨起来，孩子就要用了"。宏挚家传承的增长速度，在目前市场上是最快的，没有之一。

宏利这个"老干部"，凭着上一代产品「宏挚传承」躺平了将近两年，现在终于肯出新品了。拿到产品资料的那一刻我就知道，港险市场的C位，怕是要换人了。

这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

为什么这么说？我当时就是这么选的——把市面上主流产品的收益曲线全部拉出来对比，宏挚家传承的增长斜率，在前30年是最陡的。

很多人问我：大贺，你研究了这么多产品，自己到底买的哪款？

我可以直接告诉你：两个孩子的教育金，我选的就是这类"前期增长快、中后期收益稳"的产品。原因很简单，孩子今年5岁，18岁留学正好用钱——算了一笔账，这个产品的时间节点太合适了。

适合你吗？三个判断标准

在展开分析之前，我先帮你判断一下，这款产品到底适不适合你。

第一，你短期内没有用钱需求。

如果你买完保险，3年内就要取钱出来用，那这款产品不适合你。宏挚家传承的定位很清晰：牺牲一部分提领灵活性，换取极致的收益增长。

如果短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它自己涨，宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

第二，你有海外升学或移民规划。

这一点我要重点说。

最近留学圈都在讨论一个事：2024-2025学年美国大学学费又涨了。斯坦福学费上涨5.5%，一年87,225美元；耶鲁首次突破9万美元/年；波士顿大学总费用也突破了9万美元。

不只是美国，香港高校学费涨幅也超过了20%。

留学费用年均涨幅4-5%，如果你现在不开始规划，等孩子真正要出国的时候，你会发现钱根本不够用。

宏挚家传承有一个功能叫"灵活取"，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。当妈的都懂，这个功能有多省心。

第三，你需要长期稳定增值，而不是频繁提取现金流。

这是很多人容易踩的坑。

有些妈妈跟我说：大贺，我想买个保险，每年能取点钱出来补贴家用。

如果你是这个需求，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2，它们的提领表现更好。

但如果你的目标是"存一笔钱，让它安安静静地涨，等孩子18岁/22岁的时候一次性用"，那宏挚家传承绝对是目前市场的最强者。

相比主流主打长期传承的产品（比如友邦环宇盈活），它的综合收益更高。对于想传承的客户来说，它确实是一个不错的选择。

论据一：收益数据全面领先

说完结论，我来给你看数据。

以5年交费、年交6万美元为例，我把市面上最主流的几款产品拉出来对比：

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

保证回本期：

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

看到没有？宏利家传承26年就能登顶6.5%，比友邦早了整整4年，比自家老产品宏挚传承早了21年。

再来看宏挚家传承和友邦环宇盈活的详细对比：

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。但通过计算收益差值之后，发现30年之后两款产品的区别并没有很大。

所以光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

论据二：各缴费期都是市场最快

很多妈妈问我：大贺，我手头资金有限，只能选2年交或者3年交，这款产品还适合吗？

答案是：适合。

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金情况的需求。

我把不同缴费期的数据整理出来：

趸交（一次性付清）： 3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%

2年/3年交： 5年预期回本，13/14年保证回本，23/26年登顶6.5%

5年交： 6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这对于我们这些给孩子规划教育金的妈妈来说太重要了。孩子今年5岁，选5年交的话，10岁就预期回本了，18岁留学的时候已经涨了13年，收益相当可观。

论据三：创新功能加分

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

我重点说两个功能，都是我觉得特别实用的：

第一个：灵活取

这个功能可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

最关键的是：支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

这意味着什么？不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。

当妈的都懂，给孩子在国外转钱有多麻烦。尤其是现在人民币汇率波动加剧，离岸人民币兑美元在7.23-7.36区间频繁波动，每次换汇都心惊胆战。

灵活取功能可以直接规避这些麻烦，对于有跨境生活需求的家庭非常实用。

第二个：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不超过总现价的50%。

我当时看到这个功能的时候就想：这不就是给我们这些有留学娃的家庭量身定做的吗？

唯一短板：提领表现中等

说完优点，也要客观说说不足。

宏挚家传承的提领表现确实一般。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

有一点宏挚家传承比友邦好：友邦环宇盈活不支持567提取，而宏挚家传承可以支持。不过总体上表现也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。

血泪教训告诉你：买保险之前一定要想清楚自己的需求。如果你需要每年稳定提取现金流，那这款产品不是最优选择。

但如果你和我一样，目标是"存一笔钱让它涨，等孩子用钱的时候一次性取"，那宏挚家传承绝对值得考虑。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一点背景信息。

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年，去年7月港险降息之后迟迟没有动静，终于在2026年初推出了新品「宏挚家传承」。

这两款产品的定位是互补的：

宏挚传承在前20年，无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。唯一缺点就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

如果你是短期内就要用钱的需求，选宏挚传承；如果你是长期传承、教育金规划的需求，选宏挚家传承。

两款产品组合起来，基本上可以覆盖大部分家庭的资产配置需求。

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大贺说点心里话

研究了这么多产品，说实话，真正能让我"自己也买"的并不多。宏挚家传承是其中之一。

不过，产品选对只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。