忠意启航创富(卓越版)：前20年收益吊打全场，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台问**忠意「启航创富(卓越版)」**这款产品的人越来越多，说实话，看产品更要看保司，这款产品背后的门道，今天必须掰扯清楚。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

2025年的港险市场，竞争已经白热化。

各家保司都在卷收益，但真正能在前25年预期收益做到市场第一的，目前就只有忠意「启航创富(卓越版)」。

这个很多人不知道——大部分人买港险只盯着长期收益看，却忽略了一个关键问题：你的钱真的能放30年不动吗？

对于大多数中产家庭来说，10-20年才是真正的投资周期。 这个时间段谁的收益更高，才是真正该关注的重点。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

直接上数据。

以2年缴+现行折扣为例，我把市场上主流的储蓄险产品拉出来做了个横向对比：

数据背后的逻辑是：

• 第10年预期IRR 5.03%，在所有支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍
• 前期收益优势非常明显，碾压同类产品

但必须说清楚一点：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这不是缺点，是产品定位。 忠意这款产品就是主打前20年高收益，你得想清楚自己要什么。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

再看5年缴的表现。

5年缴+现行折扣的情况下：

• 保单第15-20年，预期收益市场第一
• 第10年预期IRR 4.25%，第20年达到6.38%

我更推荐大家选择5年缴。

原因很简单：年交保费压力更小，在大力度保费回赠的加持下，长期收益表现反而更出色。

底层资产决定收益，5年缴让保司有更长的投资窗口期，收益自然更稳。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到保费回赠，忠意的力度确实够狠。

5年缴费无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

具体来看：

缴费方式	年交保费	回赠比例
2年缴	<20万美元	2%
2年缴	≥20万-<50万	3%
2年缴	≥50万-<100万	4%
2年缴	≥100万	5%
5年缴	<5万美元	18%
5年缴	≥5万-<10万	20%
5年缴	≥10万-<20万	22%
5年缴	≥20万	25%

算上2%回赠后，2年缴的收益变化：

第10年预期IRR从4.78%提升到4.89%，第20年从6.11%提升到6.17%。

这个回赠是实打实返到保单里的，不是什么虚头巴脑的优惠。

提领能力对比：566演示下的差距

前面说的都是优点，现在必须说说这款产品的致命短板。

先看产品结构：

**忠意启航创富（卓越版）**只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键在于：终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

这意味着什么？用经典的566提领演示来看：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元），提领后账户余额：

保单年度	忠意启航创富	万通富饶千秋	永明万年青星河
20年	29万	34.9万	35.4万
30年	33万	49.9万	57.9万
40年	40.3万	80.9万	88.7万
50年	53.8万	137万	146.3万

差距不是一般的大。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，跟其他产品相比，到第50年差了将近3倍。

所以如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司实力对比：忠意的底牌

分红实现率才是硬道理。

2025年10月，香港保监局上线了分红实现率强制披露平台，未达标公司将被暂停新产品审批。 数据显示，2023年四成产品分红实现率未达预期。

这个背景下，保司实力就显得尤为重要。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个核心数据：

• 资产管理规模6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超952亿欧元
• 偿付能力比率210%

常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

更关键的是分红表现：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

以丰S税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

同样是6%+的预期收益，有的保司分红实现率100%+，有的只有34%。 这个差距，才是你真正该关注的。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为主；保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

2025年9月美联储降息，全球资产重新定价，高利率周期终结。 这种环境下，忠意这种动态配置策略的价值就体现出来了。

按照忠意的投资策略做数据回测，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本+增值。

结论：不同需求选不同产品

忠意启航创富（卓越版）的特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

支持2年或5年交，只支持美元保单，没有货币转换功能。

对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

但如果你需要持续提领做教育金、养老金，或者看重30年以上的长期收益，这款产品就不适合你。

选产品的本质是选匹配度。看清自己的需求，才能选对产品。

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大贺说点心里话

产品分析到这里，该说的都说了。但怎么买、怎么省钱，这里面还有信息差。