立桥「智选储蓄保」「息享年年3」：5年保证收益22%，但有个前提99%的人没想过

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币兑美元一度跌破7.3。

你的全部身家都是人民币资产，睡得安稳吗？

这个问题，我最近被问了不下20遍。

作为服务过200多个中产家庭的港险规划师，我想说句大实话：中产家庭最怕的就是确定性的丧失。

今天这篇文章，我不讲复杂的产品参数，就从几个真实的用钱场景出发，帮你想清楚一个问题——

5年后要用的钱，现在该放哪里？

5年后要用的钱，现在该放哪里？

这个问题看似简单，但很多人没想明白。

孩子3年后要上国际学校，首付5年后要凑齐，手里有笔闲钱不知道放哪儿……这些场景你熟悉吗？

放银行定存？1年期利率已经跌到0.95%，跑不赢通胀。

买股票基金？波动太大，万一用钱的时候正好亏着呢？

香港中短期储蓄险，投资周期通常就是5年或8年，正好匹配你的用钱节奏。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

关键是——收益写进合同，白纸黑字，到期就能拿。

接下来，我用三个真实场景，帮你算清楚这笔账。

场景一：给孩子攒教育金，5年翻22%

张姐是我的老客户，孩子今年5岁，打算10岁送去读国际学校。

她的需求很简单：手里有10万美元闲钱，5年后要用，不求暴富，但绝对不能亏。

我给她推荐了立桥**「智选储蓄保」**。

为什么？因为首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。

来看具体数字：

整付10万美元，享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

• 第2年保证回本，9.5万变成9.5万+，本金安全落袋
• 第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%

5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

什么概念？内地银行5年定存利率才1.55%，这个收益是它的近3倍。

张姐当时就拍板了："这钱放5年，孩子学费就有着落了。"

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

**鸡蛋不放一个篮子，篮子也别放一张桌上。**人民币资产和美元资产，你至少得有一个。

场景二：短期闲钱理财，每年拿4%"利息"

李总是做生意的，账上常年趴着一笔流动资金，放银行活期几乎没利息，买理财又怕被套住。

他的需求是：钱要安全，最好每年能有点现金流进账。

这种情况，我推荐立桥**「息享年年3」**。

这款产品有个特别的设计：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

注意，是"保证派发"，不是"预期"、"非保证"那些虚的。

同样整付10万美元，优惠后实缴9.5万：

• 第2年保证回本，保证现价和预期现价均实现100%回本
• 每年保证拿4000美元红利，连续5年，累计2万美元
• 第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

李总后来跟我说："这比存银行踏实多了，每年还有'利息'进账，心里有底。"

不是赌汇率，是买个安心。

场景三：资金能放10-20年，收益更可观

如果你的资金不急着用，能放10年甚至20年，那就不只是"保本"的问题了。

而是要考虑——长期复利增值。

这时候，我通常会推荐两个"进阶之选"：宏利**「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」**。

先说结论：长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

前10年王者：宏利「宏挚传承」

"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先。如果你计划在10年内有用款需求，首选宏利。

更夸张的是，宏利「宏挚传承」47年能达到6.5% IRR，真正的"时间的朋友"。

10-20年赶超者：忠意「启航创富（卓越版）」

中期增速实现反超，若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

综合来看，这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

还有一种情况：你既想要长期复利，又需要中途灵活提钱。

那可以看看永明**「万年青星河尊享2」**，支持225、566等多种提领方式，可以快速领钱，提领后剩余现价全市场最高。

什么意思？就是你边领钱，剩下的钱还在持续增值，两不耽误。

5年锁定期，正好匹配你的用钱节奏。

但如果能放更久，收益天花板会更高。这就是配置思维：不同的钱，放不同的地方，匹配不同的时间节奏。

立桥人寿靠谱吗？用数据说话

很多人第一次听说立桥人寿，会问："这公司靠谱吗？"

我理解这种担心。毕竟钱要放5年、10年甚至更久，万一公司出问题怎么办？

但看完这几组数据，你可能会改变看法。

第一，历史够长。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一，而立桥金融集团成立于1913年，距今已经112年了。

第二，分红实现率100%，连续多年。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

注意，是"所有产品"、"均达成"，不是平均值，不是部分产品。

第三，资本充足，增长迅猛。

资本比率超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求。

2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%，说明市场用脚投票，认可度很高。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

优惠还剩多久？如何选择？

说完产品，说说时机。

2025年开年，人民币汇率波动加剧，央行在香港发行600亿元离岸人民币央票（创单次最高），跨境融资宏观审慎调节参数从1.5上调至1.75。

这些政策信号说明什么？汇率管理压力客观存在，提前配置美元资产是理性选择。

目前美元理财产品收益接近4%，而人民币1年定期利率只有0.95%。

只要人民币1年升值幅度不超过3%，持有美元就是赚的。港险美元保单，可以同时锁定汇率和收益。

但要注意：12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

那怎么选？

• 追求确定性：选「智选储蓄保」，首5年收益100%保证，一分不少
• 想要现金流：选「息享年年3」，每年保证派4%红利，长期预期IRR能达到4.92%
• 资金能放更久：考虑宏利、忠意、永明的长期储蓄险

香港中短期储蓄险适合：短期资金管理者、稳健型投资者、现金流规划者、美元资产配置者。

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大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，更重要的是——同样的产品，怎么买能省更多钱？

这里面有个信息差，很多人不知道。