太平洋世代鑫享：保底收益吊打内地，99%人不知道的港险人民币保单

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我挺感慨的——中国居民存款已经突破160万亿了。

2019年底才76万亿，短短几年直接翻倍。

钱是越来越多了，但往哪放呢？

房子不敢买了，股市一言难尽，银行存款利率一降再降。这是我接触的新中产家庭最头疼的问题。

从资产配置角度看，鸡蛋不能放一个篮子。很多人开始把目光投向香港保险，但又担心一个问题：

港险保底收益太低了，万一分红拿不到，岂不是亏了？

99%的人对香港保险都有这个误解。今天我就来打破它——港险有高保底产品，保证收益比内地还高，而且还有人民币保单可选。

香港唯一人民币高保底产品

先说最多人关心的问题：汇率风险。

很多人想买港险，但一想到要换美元，就开始纠结——万一人民币升值了，收益不就缩水了吗？

如果你是这种想法，太平洋人寿的「世代鑫享」人民币保单，是不二之选。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

我以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交，总共100万进去。

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

长期持有更香——保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

既不用担心汇率波动，又能拿到比内地更高的保底收益。

对于风险厌恶型的朋友，这就是最稳妥的选择。

分红实现率100%：太平洋的底气

说到分红，很多人会问：预期收益能兑现吗？

这就要看保险公司的分红实现率了。

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。 不管是美元保单还是人民币保单，说多少给多少。

选保险公司，分红兑现能力是硬指标。

不怕汇率？美元保单收益更高

如果你对汇率没那么敏感，或者本身就有美元资产配置需求，那美元保单的收益会更高一些。

同样是太平洋人寿的「世代鑫享」，美元版本。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万美元。

第20年，保单保证能拿回138万美元，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万美元，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

对比一下内地的分红增额寿——保底部分预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%，加上分红总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要每年拿钱？快返年金方案

有些朋友的需求不一样：不想等20年30年，希望每年都能拿到钱，补贴生活或者养老。

太平洋人寿的「鑫相伴」就是为这类需求设计的，是一款分红型快返年金。

40岁女性，一次性交100万美金。保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单第20年，累计领了63万美元，保单里还剩120万美元。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

这种产品特别适合退休规划，或者有稳定现金流需求的家庭。

短期资金也有高保底选择

如果你的资金只能放5年左右，也有对应的产品——立桥「智选储蓄保」。

40岁女性，一次性交100万美金。目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

不过这个产品有两个小问题需要注意：

• 期限短：最佳使用方式就是第5年退保。持有超过5年，保证复利收益反而会下降。
• 汇率风险大：由于是5年短期储蓄，若人民币从7升值到6，实际收益单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合对汇率有判断、短期资金有明确规划的朋友。

三款产品怎么选？一张图看懂

最后帮大家梳理一下：

• 担心汇率风险 → 太平洋「世代鑫享」人民币保单，保证复利2%，预期5%
• 不担心汇率、追求更高收益 → 太平洋「世代鑫享」美元保单，保证复利2%，预期5.1%
• 需要每年拿钱 → 太平洋「鑫相伴」快返年金，每年保证派发，保证复利2.5%，预期5.5%
• 短期资金、能承受汇率波动 → 立桥「智选储蓄保」，5年保证复利4.57%

这三款产品有个共同特点：保底收益比内地还高。

有的产品光保底复利就能达到2%，加上分红预期复利能做到5%以上。有的产品光保证部分，复利就有近5%。

长期来看，中国居民家庭资产配置正在进入多元化新时期。房产占比下降，需要新的固收类工具来稳住底仓。

这三款产品，就是当前港险市场上最值得考虑的高保底选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样的产品，有人多花了10万冤枉钱，有人却能省下一大笔——这就是信息差。