万通「富饶万家」：娃哈哈18亿遗产被冻结，这款港险的3人传承架构能避开哪些坑？

你好，我是大贺。

前几天看到一条新闻，宗庆后的遗产纠纷闹到香港法院，18亿美元资产被冻结。 争议的核心是什么？当年承诺设立的离岸信托，最后没落地。

一代人辛苦积累的财富，因为传承架构没做好，成了家族撕裂的导火索。

传承不是分钱那么简单。架构设计很重要，提前规划省心省力。

今天聊的这款产品——万通「富饶万家」，刚刚完成了一次大升级。 它的前身「富饶千秋」我之前推荐过，这次迭代后，收益表现堪称"蜕变"。 更关键的是传承架构从1人升级到3人，对多子女家庭来说，这个变化意义重大。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说大家最关心的收益。

对比前作「富饶千秋」，万通「富饶万家」 提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。 这不是小幅优化，是质的飞跃。

以市场主流的5年缴费计划为例，预期7年回本，保证13年回本。 这个速度在港险市场属于第一梯队——很多竞品保证回本要18到25年，「富饶万家」快了一大截。

收益曲线怎么走？

• 第10年预期回报率达3.05%
• 第20年跃升至6.0%
• 第30年达到6.5%

6.5%是什么概念？这是港险长期复利的天花板水平。 以前「富饶千秋」要50年才能摸到这个高度，现在「富饶万家」30年就到了。

再看保证收益。保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一。 这意味着就算分红一分钱不给，你的本金也有扎实的安全垫。

综合竞争力直接跻身市场第一梯队，跟友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品站在同一水平线上。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。 别让财富成为负担，让它安静地长期复利，才是一代人的远见。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益提升是锦上添花，功能升级才是这次迭代的核心看点。

回到开头说的宗庆后案。18亿美元被冻结，根本原因是传承架构有漏洞——承诺的信托没设立，继承人之间产生争议，资产就被锁住了。

多子女家庭，如何做到财富公平传承又避免纠纷？这是很多高净值家庭的痛点。

「富饶万家」这次升级，直接把第二保单持有人/被保人从1人扩展到3人。 什么意思？以前只能指定1个后备人选，万一这个人出了意外，传承链条就断了。 现在可以指定3个，第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

更实用的是保单分拆功能升级。保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。 举个例子：你有3个孩子，一张保单可以分拆成3份，每份都能指定不同的继承人。 谁拿多少、怎么分配、什么时候给，全都可以提前设计好。

2025年2月《民法典婚姻家庭编解释（二）》刚刚实施，婚内财产分割有了新规则。 很多家长担心的问题——给孩子的钱会不会被儿媳女婿分走？ 保单分拆+第二持有人功能，某种程度上能实现资产隔离与定向传承。

还有一个新增功能叫「弹性提取权益」，可于第1个保单周年起申请设立指示。 设定一次，指定收款人，之后自动执行。 比如每月给父母打养老金，给上大学的孩子发生活费，不用每次操作，省心省力。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。 这不是信托，但有类信托的功能，而且门槛低得多。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

升级归升级，「富饶千秋」的核心优势一个没丢。

最重要的是12种年金转换功能。保单生效满10年且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

这12种年金有什么区别？

• 定额终身年金：每月固定领
• 递增终身年金：每两年涨5%，抵御通胀
• 联合年金：夫妻共同领取，一方身故另一方继续领
• 危疾双倍年金：确诊重疾后年金翻倍
• 100%现金价值回奉保证：领到去世，剩余本金还给家人

目前全市场，只有万通一家支持这么多年金形态。作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。 万通「富饶万家」 仍然是市场独有的养老神器。

货币灵活性也保留了。支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换货币。 孩子要去英国留学？换成英镑。要移民加拿大？换成加元。

其他功能也都保留了：11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免。该有的一样不少。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，保司不靠谱也白搭。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。背景干净，监管到位。

分红实现率怎么样？储蓄险产品整体分红实现率表现在**95%**以上，相当给力。

投资端呢？截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。 固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。稳健为主，不激进。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

最后说说我的判断。

先看收益数据：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

这个增长曲线，对长期持有者非常友好。

万通「富饶万家」 是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

谁最适合？

• 中长期美元资产持有者：资金能放20年以上，看重美元资产稳健增值。
• 提前规划养老的人士：看中12种年金转换功能，想锁定终身现金流。
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币转换，需要做好传承架构，避免将来的纠纷。

尤其适合以上三类人群。

2025年，家族信托规模突破8000亿元，传承规划需求爆发。 但信托门槛高、成本高，不是每个家庭都能用。 「富饶万家」的类信托功能，某种程度上是中产家庭的轻量化选择。

传承不是分钱那么简单，架构设计很重要。 别等到宗庆后那样的纠纷发生，才后悔当初没规划好。

大贺说点心里话

产品分析到这里，该说的都说了。但怎么买、买多少、怎么设计传承架构，每个家庭情况不同，需要定制方案。

更重要的是，现在有个信息差，能帮你省下一大笔钱。