友邦盈御3：新手第一张港险保单，为什么我劝你别只看7.19%收益

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休政策正式实施了。

男职工退休年龄逐步延迟到63岁，女职工延迟到55-58岁。更扎心的是，2030年起，养老保险最低缴费年限要从15年提高到20年。

这意味着什么？工作时间更长，领钱时间更短，中间还得多交5年。

最近找我咨询港险的朋友，10个里有7个都在问同一个问题：现在开始准备养老，还来得及吗？

今天就用友邦的盈御多元计划3，帮第一次接触港险的朋友把这笔账算清楚。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

市场上流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话有点夸张，但也反映了友邦在香港保险市场的江湖地位。

2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。更厉害的是，友邦新造保单数目已经连续十年称冠。

连续十年，每年都是卖得最多的那一家。

这不是靠运气，是真金白银投票出来的结果。

养老这事不能靠运气，选保险公司也一样。对于第一次接触港险的朋友来说，盈御多元计划3成为了很多人的第一选择。原因很简单：大品牌，稳得住。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多人以为港险门槛很高，动辄几十万起步。

实际上，盈御多元计划3的门槛相当亲民。最低保费整付7500港元，期交的话2000美元就能上车。

缴费方式也非常灵活，可以选择趸交、3年交、5年交或者10年交。手头宽裕就一次性交，预算有限就拉长周期，丰俭由人。

另外还有9种货币的保单可以选择，美元、港币、人民币、英镑、欧元都有。

对于规划养老的朋友来说，现在不准备，以后真的来不及。2000美元的门槛，真的不算高。

收益怎么样？7.19%是什么水平

盈御多元计划3的长期收益最高能达到7.19%。

这个数字是什么概念？咱们来算一笔账。

如果选择5年交，第10年的预期收益能做到2.8%。这个阶段收益确实不算高，前期略差一些，这是实话。

但港险本来就是长期持有的产品，真正拉开差距的是后面。

第20年收益能做到5.67%，第30年达到6.10%，长期持有到终身，最高能做到7.19%。

这个水平，和宏利的宏挚传承、万通的富饶千秋收益打平，在主流保险产品里能排到前5名。

对于养老规划来说，前5名意味着你的养老钱，能跑赢通胀，还能稳定增值。多一份准备，多一份底气。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

买养老保险最怕什么？钱放进去了，想用的时候取不出来。

盈御多元计划3支持30多种不同的提取方式，基本能覆盖你能想到的所有场景。

举个最常见的例子，用566提取方式：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%的收益。

到第20年的时候，已经提取出来了45万美元。这时候账户里的现金价值还有53万。

这个水平在主流产品里也能排到前10名。

边取钱边增值，养老的时候既有现金流，账户里还有余粮。这才是真正的养老底气。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

很多朋友问我：把养老钱放在香港，安全吗？

这个问题问得好。养老这事不能靠运气，得看真金白银怎么投的。

先看盈御3的投资策略。这个产品固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%。大部分投资于国债和企业债券，并且投资了不同区域来分散风险。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

再看友邦整体的投资布局。根据友邦2024年中期业绩简报，友邦投资资产总额达到2378亿美元，近7成投资于固收类资产。

2378亿美元是什么概念？相当于1.7万亿人民币。

这么大的资金池，近7成都投在固收类资产上，友邦在投资上相对稳定，这不是嘴上说说，是真金白银摆在那里。

假设你现在35岁，计划60岁退休。25年的时间，你需要的是一个能穿越周期、稳定增值的资产。

股市可能大起大落，房产流动性差，银行存款跑不赢通胀。而友邦这种7成固收、3成权益的配置，正好能在稳健和增值之间找到平衡点。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。保证收益是白纸黑字写在合同里的，非保证收益就是分红。

很多人担心：分红这东西，说得好听，到时候能拿到吗？

这个问题，要用数据说话。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到93.9%。

更值得关注的是终期红利。终期红利的分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

什么意思？就是说友邦承诺给你的终期红利，实际兑现的时候，平均还多给了8%。

为什么能做到这么高？看看友邦的固收资产配置就明白了。超过7成的固收资产都是10年以上才会到期，意味着友邦锁定了长期稳定的投资收益。

政府机构债券投资728亿美元，平均债券评级A+。

公司债券组合750亿美元，A和BBB评级合计占比88%，平均评级A-。

这些数据说明什么？友邦买的债券，大部分都是高评级、低风险的优质资产。投资稳，分红自然稳。

对于规划养老的朋友来说，分红实现率108%意味着：你的养老钱，不仅不会缩水，大概率还能超预期。

友邦背后是谁？六大万亿股东

很多人选保险公司，只看品牌大不大。但真正懂行的人，会看股东是谁。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

贝莱德管理资产超过10万亿美元，摩根大通超过3万亿美元，花旗超过2万亿美元。这些机构加起来，管理的资产规模比很多国家的GDP还高。

股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

当然，股权过于分散也有缺点，可能影响决策效率。但对于买保险的人来说，稳定比创新更重要。你要的是养老钱安全落袋，不是让保险公司搞什么颠覆式创新。

后续服务方便吗？App全搞定

买完保险之后，最怕什么？想改个受益人，要飞一趟香港。想提取收益，要填一堆表格邮寄过去。

友邦有自己的App，可以在手机上更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等，非常方便。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

对于内地客户来说，这个功能太重要了。养老是几十年的事，中间难免要调整受益人、提取收益。能在手机上搞定，省心省力。

还有哪些附加功能？

除了基本的收益和安全性，盈御3还有一些附加功能值得一提。

第一，多元货币转换计划。

这个功能是友邦首创，盈御3支持9种货币转换：人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

可以最大程度地避免汇率风险。不过大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

第二，红利锁定和解锁功能。

简单说，就是可以把非保证的红利转换成保证收益，让不确定的钱落袋为安。

友邦还首创了红利解锁功能，可以把锁定的钱重新放回去继续投资。这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

第三，卓越成绩奖。

如果给孩子买这个产品，孩子读书达成相应成绩，可以获得奖金。

托福110分以上获680美元，全球前10大学录取获2800美元。对孩子来说也是一种学习上的激励。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

说了这么多，最后给第一次接触港险的朋友一个明确的结论。

选盈御3不会出错。

收益不是最高的，但也能排前几名。投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

当然，友邦的盈御3也并不是适配所有人：

• 追求极致收益、愿意承担更高波动，匠心传承2跃进版可能更适合你
• 预算有限，也有其他门槛更低的选择
• 想要稳稳当当规划养老，盈御3是一个不会出错的起点

现在不准备，以后真的来不及。延迟退休已经来了，你的养老账，该算起来了。

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大贺说点心里话

友邦的产品确实稳，但"稳"只是选择的第一步。怎么买、从哪个渠道买，中间的差距可能比你想象的大得多。