永明万年青星河尊享2：被低估的"提领王者"，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮500多个家庭做过养老规划。今天聊一款我最近研究得比较透的产品——永明「万年青星河尊享2」。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

说实话，这些年见过太多人买储蓄险，眼睛只盯着那个演示收益的数字。

"这款30年能翻6倍！""那款IRR能到6.5%！"

数字是挺好看。 但我想问一句：这笔钱，你打算怎么用出来？

养老这事不能赌。 退休前月入1万，退休后社保可能只给你4000，剩下的6000从哪来？ 2025年养老金调整比例已经降到2%了，增幅还在持续收窄。 今年预计新增800万退休人员，养老金替代率也就**40%**左右。

产品的演示收益数字很重要。 但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来，用到生活的实处——往往更重要。

这也是我今天要重点聊星河尊享2的原因：它在"用钱"这件事上，确实有两把刷子。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

这款产品延续着提领王者的风范，给了好几套现成的提领方案，基本能覆盖你人生各个阶段的用钱需求。

想早点用钱？

• 2/2/5：2年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费，一直领到终身
• 5/6/7：5年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这种早提领方案，特别适合规划子女的教育金，或者提前准备自己的退休养老金。现在不规划，以后后悔都来不及。

想让钱先滚一滚？

• 2/20/21：2年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这种晚提领的方案，前期给保单足够的时间慢慢积累，适合用来做长远的安排。 比如你现在35岁，20年后正好55岁，一次性领一大笔，之后每年还有稳定现金流，活多久领多久。

最关键的是，这些方案都可以根据你自己的需求定制调整。保司给的只是参考，你完全可以按自己的节奏来。

提领后还剩多少？数据说话

很多人担心：每年都在提钱，账户里会不会越提越少，最后提空了？

我拿566提领做了个测算——5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

结果挺让我意外的。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

每年提着钱用，账户里的钱反而越来越多。这才叫真正的养老金——稳定现金流才是王道。

我把市面上主流的几款产品放在一起对比了一下。 保单前19年，也就宏利的宏挚传承能和它掰掰手腕。 但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

567提领状态下也是一样强。5年缴，第6年开始，每年提领**7%**的总保费，17500美金，长期表现依然领先。

保单100年，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋这四款产品的账户余额都一样。 但中间这几十年的差距，可是实打实的。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

这款产品还有两个市场独有的功能，我觉得特别适合求稳的人。

第一个是归原红利锁定。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

第二个是利率锁定。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。 和银行定存一个道理，但利率高多了。

今年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期也才**1.3%左右。这3.5%**的锁定利率，比银行定存还要香。

进可攻，退可守——市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也有3.5%兜底。养老这事不能赌，有个保底才踏实。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

如果你或者孩子以后有海外生活的计划，这款产品的多币种功能也值得一提。

支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元6种货币自由转换，不收手续费。还可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

这个功能对有留学规划或者打算海外养老的家庭来说，真的挺实用的。

收益也不差：静态表现稳居前三

聊完提领，再看看不提领状态下的静态收益。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

另外，它在保单第80年就能做到保证IRR达到1%。市场再差，也不用担心能不能回本。

这款产品整体就是中规中矩。 但胜在全周期都不拉胯，性价比挺不错的。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，也是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更关键的是，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

养老这事不能赌，选一家说到做到的保司，心里才踏实。

关于6.5%上限：别被误导了

最近不少朋友问我：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限只能到6.5%，是不是以后收益就锁死了？

这里有个误区要澄清：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港的保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。 就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%的高位。 保司实现6.5%**的收益率还是很容易的。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

如果你未来几年或几十年内有明确的用钱计划，希望这笔钱能够安全、灵活地在需要的时候提取出来。 看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2确实是个不错的选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。