宏利宏挚传承：被万年青光芒掩盖的"提领黑马"，有个功能99%的人没发现

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

当初我也纠结过——2019年刚接触港险的时候，最怕的就是"钱放进去拿不出来"。那会儿身边朋友买理财亏的不少，我妈还老念叨"落袋为安"，搞得我对任何长期投资都有点心理阴影。

现在回头看，这几年新中产的理财心态确实越来越保守了。

吴晓波团队的调研数据挺扎心的：41-45岁的新中产里，超过一半的人承认自己理财心态更保守了；过去三年通过投资理财赚到钱的家庭，从55%直接跌到16%。

再加上房子这几年也不好卖，很多人的资产都"冻"在那儿，想用钱的时候根本拿不出来。

所以我特别理解那些问我"港险能不能随时拿钱"的朋友。今天想聊的这款产品，就是专门解决这个痛点的——宏利「宏挚传承」。

被忽略的提领黑马

说到从储蓄险领钱，**万年青「星河尊享2」**绝对是绕不开的。它在提领后账户余额保留方面表现最优，说白了就是你每次领5000也好、10000也好，账户里能剩下来的钱比其他产品多，复利不会断，长期收益更稳。

但正因为万年青星河尊享2的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间研究了很多储蓄险产品的条款，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

它支持多种提领方式，从常规提领到回本提领，再到把不确定红利变成确定现金流，玩法多到让我这个"老客户"都有点惊讶。

如果重新选，我会认真考虑这款产品。 今天就来扒一扒宏利宏挚传承那些被低估的提领功能。

常规提领密码全解析

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以提领密码也很多。

买之前我不知道，原来不同缴费方式对应的提领时间和比例差别这么大：

• 整付保费：第2年开始可每年领总保费的5%（125提领），或者第4年开始每年领6%（146提领）
• 5年缴费：第6年开始可每年领总保费的7%（567提领），或者第10年开始每年领9%（5109提领）

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：整付最低年缴**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

常规提领密码虽然中规中矩，但胜在稳定可预期，适合有明确现金流规划的朋友。

回本提领的多种玩法

当初我也纠结过：一点点领钱，拿回本金太久了怎么办？

宏利显然也想到了这个问题，推出了**"回本选"**功能，支持先全部或部分拿回本金再做终身提领。这个设计太戳保守型投资者的心了。

1. 先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友：

5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身；

或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领6%。

2. 先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户：

5年缴费，第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%**直至终身。

每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流。

举个例子：30万美金分5年投入，第13年取回30万美金全部本金，之后每年领15000美元（总保费的5%）。本金先落袋，后面的钱都是"白赚"的感觉。

3. 先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

等得久一点，回报也更丰厚。

4. 先分期回本，再提取

如果不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快增值，也可以选择分期拿回本金：

• 11-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%
• 11-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取5.7%
• 11-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取6%

这种分期回本的设计确实很人性化，既满足了"落袋为安"的心理需求，又保留了一定的增值空间。

回本快的底层逻辑

宏利宏挚传承能做到这样的先回本后提领，离不开它的收益结构。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利。终期红利最大的优势就是增值很快，增值很快就意味着回本很快，所以宏挚传承也是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

看这张表就很清楚：5年交预期回本年期为第6年，保证回本年期为第18年。

对比10款产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等为7-8年。

收益方面，5年交第7年预期IRR为2.21%，第10年达到4.29%，第20年6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

不过，买之前我不知道的是：没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性也进一步增强了。

也许是为了弥补这个短板，宏利推出了**「无忧选」**的提领概念。

无忧选：红利变现金流

无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利按一定比例转换成确定的收益。有点类似把你的房价给你折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

在房产流动性越来越差的今天，能有一笔"随时能用的钱"太重要了。无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

什么时候可以开始行使无忧选？5年交最早可在第5个保单年度终结后开始，最快今年交完保费，明年就能领钱。

无忧选可选择按年或按月领取。

以整付保费为例，入息开始周年日第1年每年可领4.6%，每月可领4.8%；第10年每年可领9.3%，每月可领9.7%。

5年交入息开始周年日第5年每年可领4.2%，第10年可领6.4%。无忧选启动后只要保单生效就可以一直领下去，可随时停止。

不过需要提醒的是，无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以并不适合有传承需求的朋友。 如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2具有余额优势，每次领钱后账户里剩的多，让人很有安全感。

而宏利宏挚传承提供回本提领、无忧选等多种灵活提领方式，把灵活度玩出了新花样：

• 想先落袋为安？"56789"提领让你第13年拿回全部本金
• 想兼顾增值和用款？分期回本方案精准匹配
• 连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账

保守型投资者，尤其是那些被理财亏怕了、对"钱放进去拿不出来"有心理阴影的朋友，可以重点关注宏利宏挚传承的回本提领功能。

个人养老金一年才能存1.2万，额度太小，港险储蓄险可以作为更大额度的养老补充。

当初我也纠结过，但现在回头看，选对产品、用对功能，比单纯追求收益率更重要。

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大贺说点心里话

说了这么多产品功能，其实最关键的还是怎么买、从哪买。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。