宏利「宏挚家传承」：能把友邦拉下神坛？3个维度实测后，我发现一个隐藏短板

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。 服务过200多个留学家庭后，我太懂那种焦虑了——耶鲁学费已经突破9万美元/年，4年本科下来要250万人民币。 你现在存的钱，10年后真的够用吗？

最近宏利新出的宏利「宏挚家传承」在圈里传得很火，说是要挑战友邦「环宇盈活」。 我家孩子也在海外读书，留学这笔账得算清楚，今天就从教育金储备的角度，帮你拆解这两款产品到底怎么选。

回本速度PK：宏利更快

给孩子存教育金，第一个要看的就是回本速度——万一中途要用钱，能不能至少拿回本金？

宏利「宏挚家传承」5年交的预期回本期是6年，是市场最早的一批。 保证回本期16年，比友邦、保诚的18年快了2年，更别提安盛要等25年。

这意味着什么？孩子5岁开始存，11岁就预期回本，21岁保证回本。 留学规划的时间窗口刚好卡住。

收益增速PK：27年达6.5%，领先3年

第二个关键指标：多快能达到收益天花板？

宏利「宏挚家传承」第27年就能达到6.5%的预期年化复利，友邦和安盛要等到30年，保诚要28年。 别小看这3年差距，复利滚起来差的可不是一点半点。

更重要的是，在前30年内，宏利的总收益表现是优于**友邦「环宇盈活」**的。 30年后两者差异极小。 但前期跑得快，对教育金规划来说太重要了——毕竟孩子留学等不了你30年。

提领表现PK：宏利略逊

说完优点，该说短板了。

提领表现，宏利确实比较平庸。 如果你计划在孩子读书期间频繁提取现金流，安盛「盛利2」、**永明「万年青星河尊享2」**会更合适。

但话说回来，**宏利「宏挚家传承」的定位本来就和友邦「环宇盈活」**一样——主打资金增值，不是频繁提取。 提前10年准备不算早，把钱放进去让它长大，到时候一次性或分批支付学费，这个逻辑是通的。

功能对比：跨境支付是加分项

这里要重点说一个功能——「灵活取」。

支持定期定向支付至海外账户，留学交学费、海外置业付款，直接从保单划走。 跨境支付这个功能真的香，省去了换汇、转账的麻烦。

另外还有「挚易取」，可以灵活调配资金给家人应急。 常规的保单分拆、多元货币也都保留了，缴费支持趸交、2年、3年、5年交，灵活度够用。

结论：选宏利还是友邦？

说了这么多，直接给结论。

选宏利「宏挚家传承」的情况：

• 短期内没有大额用钱需求，追求资金长期稳定增值
• 看重更快达到6.5%预期回报率（27年 vs 30年）
• 有跨境支付需求，比如留学、海外置业

选友邦「环宇盈活」的情况：

• 更看重品牌认知度
• 30年后收益差异极小，不介意前期稍慢

都不选的情况：

• 有较强的中期现金流提取需求，安盛或永明更合适
• 想要前20年高收益+高提领，**宏利「宏挚传承」**反而更匹配

宏利这次的策略很清晰：宏利「宏挚家传承」通过略微降低前期收益，换来了长期收益增长速度和更快的回本时间。 跟宏利「宏挚传承」形成互补——老产品强在前20年，新产品强在长期。

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。 别等用钱时才后悔，现在美国私立大学学费年均涨3%-5%，澳洲、加拿大又在收紧留学政策，竞争只会越来越激烈。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比收益差还多。