永明万年青星河尊享II：筛掉4家头部港险，养老选它不踩坑

你好，我是大贺。

2019年我买了第一份港险，当时也是纠结得不行——友邦、保诚、宏利、安盛，哪个名头不响？

后来我才明白，大公司≠最优解，尤其是用来规划养老金这件事。

最近好几个朋友问我：同样是大公司产品，到底选哪个？

我把这些年做的功课整理出来，用排除法一个个说，最后你会发现，能留下来的只有一个。

养老金选择的困境：大公司≠最优解

先说个扎心的数据：我国基本养老保险+企业年金替代率只有40%，远低于国际通行的**70%**基准线。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

靠社保养老？不够的。

所以我身边越来越多的朋友开始用港险规划养老，毕竟**6.5%**的复利确实香。

但问题来了：友邦、安盛、宏利、保诚、永明，都是大公司国际品牌，选谁？

挑选养老金是一个决策成本很高的事情，我们当然更愿意把钱交给大公司。

但接下来我要告诉你，为什么这5家大公司里，有4家我都不推荐。

友邦：投资稳健，但提领表现平平

我当时也纠结过友邦。毕竟名气最大，投资风格也是最稳健的，如果这笔钱只是放着不动，友邦环宇盈活确实不错。

但养老金的核心需求是什么？是领钱。

问题就出在这：友邦环球盈活的复归红利占比只有8%，盈御多元货币3更低，只有3.71%。

复归红利是什么概念？简单说，这部分钱每年发给你后就不能回撤，类似于房租，是确定能拿到的。

而终期红利只有退保时才发，中途还可能被撤回，类似于房价，有波动风险。

养老金要的是安心，复归红利占比这么低，提取现金流方面做得确实没有其他产品好。

友邦，淘汰。

保诚：收益不错，但分红实现率不稳定

保诚信守明天升级之后，收益和提领做得都还可以，复归红利占比也有13.25%，比友邦强不少。

但这个我亲身经历过——保诚的分红实现率不太稳定。

我们做养老规划，图的就是安心。每年盯着分红实现率报告，战战兢兢地想"今年会不会又降了"，这种感觉太累了。

养老金这事，稳比高更重要。

保诚，淘汰。

宏利：前期优势明显，但长期价值不足

宏利宏挚传承前20年的表现确实亮眼，很多人被这个吸引。

但早知道就不只看前20年了。

我们买养老金是为了什么？是让自己拥有一份活到老领到老的现金流。

所以我们更应该关注的是保单的长期价值，而不是前期有多漂亮。

看一组数据：567提取（每年提取7%），到第100年时，永明账户余额是1647万美元，宏利只有496万美元。

同样是大公司产品，100岁时账户余额差了3倍多。

更要命的是，宏利宏华传承的复归红利占比是0%。这意味着所有分红都是终期红利，中途全部可能被撤回。

养老金要的是确定性，宏利，淘汰。

安盛：保证回本期过长，直接出局

安盛这个就不用多说了。

保证回本时间25年。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

25年才保证回本，我40岁买，65岁才能确定不亏钱？

安盛目前没有好的产品可以说。直接出局。

永明：唯一兼顾品牌与性能的选择

4家淘汰完，只剩永明了。

永明万年青星河尊享II的保证回本时间是13年，比友邦、保诚、宏利的18年快5年，比安盛的25年快12年。

复归红利占比22.76%，远高于友邦的8%、保诚的13.25%，更不用说宏利的**0%**了。

566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%），永明在第100年账户余额是3473万美元，是所有大公司产品里最高的。

更让我安心的是，5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

这意味着即使中途不想领了，退保能确定拿到的钱也更多。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II就是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

提领灵活性：永明的终极杀手锏

最后说说为什么我说"只要你想领钱，永明就是最强势的"。

这个我也是后来才明白的：不同的人，领钱需求不一样。有人想早点开始领，有人想晚点领但领得多，有人想每年领少点但领一辈子。

永明厉害的地方在于，无论你用哪种提领方式，它的表现都是最好的。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%），永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%），永明第100年账户余额3082万美元。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这对养老来说意味着什么？

年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多；活得越久，账户里余额越多，可以留下来传给孩子。

最关键的是，钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，该领的养老金就不会断。

我身边好几个朋友都问我养老金怎么规划，我的答案都是一样的：如果你要选大公司，永明万年青星河尊享II是目前最优解。

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大贺说点心里话

选对产品和选错产品，100岁时账户余额能差3倍。这不是我吓你，是真实的数据对比。

但比选产品更重要的，是怎么买。同样的产品，不同渠道买，成本可能差10万。