比轻症更轻的病也能赔,这款重疾值得关注

比轻症更轻的病也能赔,这款重疾值得关注

能在发现身体异常的时候拿到钱去治疗、康复,不就是我们买保险的初衷吗?

百年人寿今年新出了一款重疾险,不仅保障重疾、中症、轻症,还推出了前症保障.

这款产品实用性如何,我们一起来看看:

康惠保2.0的产品特点

康惠保2.0有没有坑?

康惠保2.0性价比如何?

康惠保2.0的产品特点

康惠保2.0在产品保障的设计上,是很全面的.

必选保障:重疾、中症、轻症、前症、二次癌症、被保人豁免

可选保障:身故或全残保险金、心脑血管二次赔、投保人豁免.如果选择保至70岁会默认选上身故保险金.

这款的亮点主要有3点:

1、重疾额外赔付比例高

60岁之前确诊约定重疾,都可以额外赔付60%基本保额.

以50万保额为例,60岁前首次确诊重疾,能赔到80万.

相当于是赠送了一个赔付比例为60%保额、保至60岁的定期重疾险.

很好地覆盖到一般人退休之前的阶段,万一不幸在家庭上升期确诊了癌症,能够拿到更多的赔款,减少大病对家庭的影响.

非常划算,目前能做到这个赔付比例的产品不多.

2、中症、轻症赔付比例高

中症首次确诊赔付60%保额、轻症首次确诊赔付40%保额.

而且,这款直接把高发轻症--轻微脑中风按中症的60%保额赔付,但赔付标准却没有提高,相当于加了量但没加价.

3、独创前症保障

前症是比轻症还要早期些的疾病,相当于是轻轻症.

虽然这些疾病发现得早,一般都可控、可治愈,但如果没有及时治疗,也有可能恶化.

这项保障的初衷,是希望如果疾病发现得早,也可以拿到赔款去治疗.

这项保障实用性究竟如何?我们在第二部分会详细分析.

康惠保2.0有没有坑?

1、前症保障有没有用?

前症保障是康惠保2.0最大的特点,目前保障的前症疾病共有12种,其中包含:

8种癌前病变的手术责任

3种慢性病危险病症责任

1种发作性极高的心律失常手术责任

我们用【肝细胞不典型增生性结节】为例:

肝癌是我国癌症发病率排名非常靠前的疾病.

19平安人寿保险理赔报告中指出,肝癌的理赔率达到了2.3%,在十大癌症风险因素中排名第五;

19年中国人寿的保险理赔报告显示,肝癌是男性发生恶性肿瘤理赔的第三大影响因素,达到10.32%.

(2019平安人寿保险理赔报告)

(2019中国人寿保险理赔报告)

在肝癌中,肝细胞癌是最常见的一种分型,占原发性肝癌的90%以上.

早的肝细胞癌多是从肝细胞不典型增生结节发生的,并经历一个良性逐渐转变为恶性的连续过程.

因此,肝细胞的不典型增生结节常常被当作肝细胞癌的癌前病变.

目前大部分重疾险产品中,恶性肿瘤属于重疾责任,而原位癌多属于轻症责任,但比原位癌更早期的病变--不典型增生或结节(多为良性),是没有相应的保障的.

而百年人寿的这款重疾险补充了这一点,提供了更多的赔付层次.

2、基础保障好不好?

重疾保障:保障100种重疾、单次赔付.

对于重疾种类的多少,我们可以不用太在意,因为统一定义的25种,就能够覆盖95%以上的重疾风险,剩余增加的病种都是锦上添花.

轻/中症保障:48种轻症、25种中症,首次确诊分别赔付40%和60%保额,这个赔付比例放在市面上来看,都算高的.

除了关注赔付比例之外,还要关注高发轻症是否被覆盖到.我选取了比较高发的7种轻症进行列举:

高发轻症全覆盖,其中轻微脑中风后遗症从轻症提到中症,如果确诊赔付,可多赔付15%保额,拿到更多赔款.

3、二次癌症保障好不好?

目前可以不附加身故保障的重疾险不多了,我找了另外两款性价比不错的一起对比.

我们可以看到,康惠保2.0的二次癌症保障还是不错的:

①赔付比例高:二次癌症赔付120%保额,重疾60岁前额外赔60%保额,目前市面上最高;

②间隔期短:首次确诊的重疾如果不是癌症,那只需要间隔180天,确诊癌症就能获赔,很多产品的间隔期都是1年;

③性价比高:附加了二次癌症之后,在费用方面,虽然是超级玛丽2号MAX更低.但考虑到康惠保2.0比之多了一个前症保障,所以保费稍微贵一些也是情理之中.

癌症不仅是首次重疾赔付率最高的疾病,也是二次获赔率最高的疾病,所以二次癌症我们一般都建议加上.

康惠保2.0的二次癌症保障是必选责任,我们不需要另外附加.

4、二次心脑血管保障好不好?

在这3款之中,康惠保2.0的二次心脑血管保障覆盖病种是最多的:

(标红的是高发病种)3款对比之下,康惠保2.0和超级玛丽2号MAX的赔付比例和间隔期都是很优秀的.另外:

康惠保2.0的高发病种覆盖最多

超级玛丽2号MAX虽然覆盖病种不算多,但覆盖的都是最高发的,它比康惠保2.0多保一种高发重疾--脑中风后遗症

两款的心脑血管二次赔都不错,有相关家族病史,或者在意这个保障的朋友,可以优先考虑.

康惠保2.0性价比如何?

经过前几个月保司的一通骚操作,高性价比的无身故版重疾险都下架得差不多了,这里就把2款多次赔重疾也放进来一起对比:

百惠保和康惠保2.0几乎是一个模子刻出来的.除了百惠保是个分组多次赔的重疾险,而康惠保2.0是单次赔的,其他都差不多.

分组多次赔付重疾险,还应该关注一下高发重疾的分组合理性:

这是百惠保对最高发的6种重疾的分组情况,这样的分法还是很良心的.恶性肿瘤单独一组,另外的5款分散在3个不同的组里,大大提高了赔付概率.