少儿保险怎么买?最新指南

少儿保险怎么买?最新指南

然而面对不同险种,众多产品,容易陷入如何选保险的困境,今天我们细聊下哪些保险应该买:

1、孩子会面临哪些风险?

2、应对风险需要哪些保险?

3、投保时要注意哪些重点?

1、孩子会面临哪些风险?

孩子处于幼儿阶段,身体各项机能发育不完善,普遍缺乏辨明危险的能力,具体会面临哪些风险呢?

1 意外风险

孩子天性好动,对外界充满好奇心,无法分辨危险,发生意外防不胜防!

猫抓狗咬、烧伤烫伤等,日常发生的概率大,但伤害小,及时就医治疗就能很快痊愈;

交通事故、高处坠落等,发生的概率虽小,然而一旦发生就有可能致残或死亡.

有些家长认为带孩子出门遇到风险的几率会比较大,但实际上有52%的儿童意外伤害都是发生在家中.

2 疾病风险

孩子免疫系统尚未强固、抵抗力差,容易感染流行性疾病,三天两头跑医院是常事.

癌症(白血病)等,一旦发生就可能因病致贫;

感冒发烧、小毛病等,频率高了,费用也不少.

大家可能会认为重疾是"大人病",而近年来,类似"儿童癌症"这类词语频发,少儿重疾发病率也在不断上升.

2、应对风险需要哪些保险?

保险有很多险种,不管是给大人还是给孩子配置保障,都讲究不同险种的组合搭配,以应对人生不同阶段的各种风险.

1 买哪些类型的保障

孩子买什么保险,我们应该遵循正确的配置思路:

总结上图,及孩子面临的风险,相对应的保险工具为:

重疾险+百万医疗险(对冲大病)

少儿医保+小额医疗险(对冲小病)

意外险(对冲意外)

即遵循:一个基础、三个必要的配置思路.

1)一个基础:少儿医保

少儿医保是国家给咱们提供的最基本的福利,也是商业保险的基础,有了少儿医保再买商保,保费更便宜.

最主要的是覆盖范围广,没有健康要求,价格还很便宜.

需要注意的是,少儿医保建议在宝宝出生的3个月内办理,如果超过3个月就失去了"新生儿"的身份,要等到来年才能享受医保待遇.

2)三个必要:重疾险+医疗险+意外险

单靠少儿医保是不够的,因为医保有报销上限和范围,没办法面面俱到,需要搭配商业保险,才能做到面对风险万无一失.

重疾险+意外险+医疗险,这三种保险各司其职:

(1)意外险

意外身故直接赔钱,意外医疗能报销,一年几十上百块,也不贵.

意外险的保障范围分为两类:给付型保障和报销型保障.

给付型保障:意外伤害(身故/伤残)

身故:一次性赔付全部保额

伤残:根据伤残等级按比例赔付

报销型保障:意外医疗费用

医疗费用:对治疗过程中实际产生的费用按合同约定进行报销

(2)医疗险

百万医疗险主要报销住院产生的治疗费用,可覆盖社保外的自费药和进口药等,非常全面.

由于百万医疗险一般都有1万的免赔额,如果希望覆盖平常感冒发烧等治疗费用,可以搭配一款专门的小额住院医疗险补充.

(3)重疾险

一旦罹患大病,一次性赔一笔钱;

这样可以弥补孩子生病后的治疗费用,以及大人因照顾孩子,无法工作导致的经济收入损失,一定程度缓解病患家庭的经济压力.

3)看情况:教育金

教育金属于理财类的保险,不管大人还是小孩,我们应该先将健康保障配置齐全.

在家里条件允许的情况下,可提前规划孩子的教育金,定期存钱.

给孩子未来的教育、创业成本提供资金,其实是很不错的选择.

4)没必要:寿险

寿险是身故或者全残才能赔,跟大人或家里的经济支柱不同,小孩不承担经济责任,就没必要买寿险.

而且为了保护未成年人,保险法身故赔偿也有限额规定:

所以,对于未成年人,寿险保额买多了也赔不了.

3、投保时要注意哪些重点?

给孩子确定应该配置哪些险种,在配置险种挑选产品过程中有哪些注意的点呢?

1 保费预算

一般配置保障的原则是,家庭整体的保障预算大概占家庭年收入的10%左右,而孩子的预算占总预算的20%.

也就是说,如果年收入是10万,那么给孩子买保险,每年保费不超过2000元是最合理的,不会降低家庭生活质量.

2 健康告知

不管买什么保险,健康告知是以后能不能正常理赔的决定性因素;

孩子的体检结果,就医记录,过往病史,还有新生儿早产、难产、产伤等一系列问题,一定要按要求如实告知,以免后期理赔时有纠纷.

3 重疾险挑选考虑7大维度

一般挑选重疾险要考虑7大维度:

保额充足,高发疾病保障全面才是核心.

在此基础上,再追求更多特色的保障.

1)少儿特疾保障

给孩子配置重疾,要尤其关注16种高发特疾覆盖全不全,以及额外赔付.

其中比较高发的常见的,比如白血病、重症手足口病、严重川崎病等等,都不在银保监规定的28种必赔重疾里面.

4 医疗险

医疗险分两种:小额医疗险、百万医疗险.

1)小额医疗险

免赔额越低,报销比例越高越好.

2)百万医疗险

主要看保障是否全面,续保条件好不好.

5 意外险

给小孩买意外险,最应该关注的是意外医疗.

0免赔、100%报销、不限社保报销是意外医疗的顶配版.

写在最后

孩子是每个家庭的中心,是一个家的未来,所以家长即使委屈自己,也都会把最好的留给孩子.

只是,给孩子买保险时,也别忘了自己.父母才是孩子的靠山,在给孩子保障的同时,也别忘了给自己做好保障.