这俩重疾厉害了,一份顶两份!

这俩重疾厉害了,一份顶两份!

1月出了超级玛丽2020MAX,5月出了超级玛丽2号MAX,2号MAX的风潮还没过,马上又来了达尔文3号和超级玛丽3号MAX.

C位轮着转,都是一家的!新出的这两款究竟好不好,今天就给大家做做测评:

两款重疾的产品特点?

多角度拆解两款新品

两款产品的性价比如何?

两款重疾的产品特点?

这两款都是保障全面的好产品,乍一眼看上去,真的非常相似.

必选保障:重疾、中症、轻症、被保人豁免

可选保障:身故或全残保险金、二次癌症、心脑血管二次赔、投保人豁免.选择定期皆可不捆绑身故责任.

但魔鬼藏在细节里,我们来仔细品品二者的区别.

1、达尔文3号:更注重心脑血管疾病的保障

微创冠状动脉搭桥术 / 微创冠状动脉介入术 / 不典型心梗:间隔1年,再次确诊三者中的一种或多种,都可再次获赔1次,按轻症标准赔付45%保额.

中度脑中风:间隔1年,新发中度脑中风可再次获赔,按中症标准赔付60%保额.

2、超级玛丽3号MAX:60岁前保额更充足

中症:60岁前首次确诊中症,额外赔付15%保额,共75%保额;

轻症:60岁前首次确诊轻症,额外赔付10%保额,共55%保额.

同时,60岁前首次确诊重疾,也可额外赔付80%保额.

如此一来,在60岁之前,无论是重疾、中症还是轻症的赔付比例,超级玛丽3号MAX都是目前最高的.

第一次生病就能拿到更多的钱,是很实用的,毕竟得过一次病之后,不是所有人会第二次得病.

同样的选择下,超级玛丽3号MAX比达尔文3号的保费便宜3%-5%左右,差别不大.

那么这两款,分别适合什么人呢?接下来的部分,我们对两款的各项保障进行细致的拆解分析.

多角度拆解两款新品

1、基础保障谁更好?

重疾保障:两款都是保障110种重疾、单次赔付,疾病定义也是一毛一样.

对于重疾种类的多少,我们可以不用太在意,因为统一定义的25种,就能够覆盖95%以上的重疾风险,剩余增加的病种都是锦上添花.

两款都是在60岁之前首次确诊可额外赔付80%保额,保额几乎是翻了倍,更刷新了目前额外赔的上限.

以50万保额为例,60岁前首次确诊重疾,能赔到90万.

在这个年龄节点额外赔意义大不大呢?会不会60岁之前赔付概率很小,所以保司才这样大胆设计呢?我们来看看保司的一些理赔数据:

(来自《平安人寿2019理赔年报》) 

(来自《泰康人寿2019理赔白皮书》)

从理赔年报里公布的数据来看,30-60岁是重疾高发的年龄段,60岁之后反而少了.

所以60岁之前重疾能够额外赔付80%,是个既贴心又实惠的设计了.

轻/中症保障:50种轻症、25种中症,首次确诊分别赔付45%和60%保额,赔付比例高.

最高发的7种轻症全覆盖,轻微脑中风后遗症都被提上了中症,相当于变相多赔了15%保额.

两款都带有原位癌二次赔,这是个不错的保障.根据《友邦5年理赔报告》显示:子宫颈原位癌、乳腺原位癌、肺原位癌占了38%的轻症理赔.

增加了这项保障,原位癌的转移或在不同部位的新发都可以再次获赔,一定概率上提高了赔付概率.对女性朋友来说,更是实用.

那么我们只需要来纠结一点:到底是选60岁前的额外赔保额呢?还是选心脑血管轻症二次赔付呢?

60岁之前中/轻症额外赔付,意义大吗?

相比于重疾,轻症发生的年龄更年轻一些,从20+到50+是出险最集中的年龄段.

所以,超级玛丽3号MAX在60岁之前,中症和轻症能分别赔到75%和55%,是非常有意义的.

4种心脑血管轻症二次赔,意义大吗?

达尔文3号对微创冠状动脉搭桥术 / 微创冠状动脉介入术 / 不典型心梗 / 中度脑中风可二次赔付.

首先来看看首次轻症,这几种疾病赔付概率大不大:

除了原位癌之外,轻症赔付前三的,都是心脑血管类疾病,加起来的赔付概率共有34%,超过了原位癌的赔付概率(33%).

可见,非典型急性心梗、冠状动脉介入术、轻微脑中风后遗症,在轻症中是高发的疾病,且排在前4位.

那么问题就在于,二次获赔率如何?

因为设计轻症二次赔的产品少且新,所以目前我还没有找到相关的理赔数据,如果之后找到了,会给大家补充讲解.

不过我们可以来分析一下,以轻微脑中风后遗症为例.

中国城市急诊卒中登记研究的数据显示,我国因卒中(俗称中风)入院的患者中,41.5%为复发患者.不少中风病人复发达2次以上,多者甚至复发4-5次.

而75%以上的中风存活者会出现不同程度的功能障碍,即中风后遗症.

从这个数据来看,二次赔肯定是有一定意义的.

而如果具体到不同性别,男性得心脑血管疾病的概率又是远高于女性.

所以相对而言,这两款里面挑的话:

没有心脑血管疾病家族史的女性:相比心血管轻症二次赔,更建议选择3号MAX,所有轻症的第一次赔付都能多拿10%-15%,可能更实用一些.

男性以及有心脑血管疾病家族史的女性:更建议选择达尔文3号,心血管轻症第二次赔付还能再拿到45%/60%保额.

纠结完两者不同的地方,接下来就说说两者相同之处:

2、二次癌症保障谁更好?

4款中,超级玛丽3号MAX和达尔文3号的保障是最充足的:

①赔付比例高:二次癌症赔付150%保额,重疾60岁前额外赔80%保额,目前市面上最高;

②间隔期短:首次确诊的重疾如果不是癌症,那只需要间隔180天,确诊癌症就能获赔,很多产品的间隔期都是1年;

③性价比高:60岁前首次确诊重疾以及二次癌症分别可以多赔20%保额和30%保额,以投保50万保额为例,就能分别多赔10万和15万.对比其他2款,保费上浮7%-12%左右,综合来看性价比还是很高的.

癌症不仅是首次重疾赔付率最高的疾病,也是二次获赔率最高的疾病,所以二次癌症我们一般都建议加上.

3、二次心脑血管(重疾)谁更好?

在这4款之中,3号MAX和达尔文3号的赔付比例是最高的(用投保50万保额为例):

对比之下,这几款的二次心脑血管各有侧重:

康惠保2.0的高发病种覆盖最多

3号MAX和达尔文3号的赔付比例最高

信泰的这3款(3号MAX、2号MAX、达尔文)虽然覆盖病种不算多,但覆盖的都是最高发的,它们比康惠保2.0多保一种高发重疾--脑中风后遗症

心脑血管疾病的复发概率,在前文已经提过,这里就不赘述了.

接下来我们来对比一下目前比较不错的产品,看看两款新品的性价比如何?

两款产品的性价比如何?

如果预算不多:选超级玛丽2号MAX,保到70岁,保基础保障.60岁之前首次确诊重疾可以多赔60%,价格不贵,作为基础保障够用了.

如果预算充足:

没有心脑血管疾病家族史的女性朋友:选超级玛丽3号MAX,60岁前不仅首次重疾可多赔80%,首次中症和轻症也能多赔10%-15%.

男性以及有心脑血管疾病家族史的女性:选达尔文3号,心脑血管中/轻症也能二次赔付.附加上心脑血管二次赔(重疾),保障非常全面.

如果在意前症:选康惠保2.0,单次赔重疾能保前症的,仅此一家.

大家可能也发现了,这4款里面有3款都是同一家公司的,颇有要独霸武林的架势.

在文章的尾巴,给大家介绍一下这家公司吧:

信泰人寿成立于2007年,注册资金50亿.

根据19年的理赔数据,信泰的平均理赔申请支付时效为1.53天,小额件获赔率为99.6%.

目前在浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、厦门、广东、宁波、青岛、深圳等18个省市开设了分支机构.