买错保险了,可以退掉吗?

买错保险了,可以退掉吗?

退保会有什么风险?

什么情况下应该考虑退保?

退了值不值?做个计算题

决定退保了要注意什么?

退保会有什么风险?

1、经济上的损失

保单一旦过了犹豫期,如果想退保,就只能拿回保单的现金价值.可能前几年交了几万块钱,就只能拿回几千元.

具体可以自己投保产品的电子或纸质保单,找到现金价值一页,便可查看对应的现金价值.

给大家看个示例图,年保费1500元,对应的现金价值表:

用这张图举个例子:如果在交了第2年保费后、交第3年保费前退保,能退还1200元,能拿回接近一半,算是很良心了.

那还有一半多的保费去哪了?其实是用来支付保险公司一些损失了:

渠道成本:在投保的第一年,保险公司会向销售渠道(如代理人、线上渠道等)支付佣金.退保后,支付的佣金是无法收回的;

人力成本:签约、退保等操作,都需要公司相应人员来完成,其中的成本也会核算到保费里面;

保障成本:在退保前的这2年里面,已经提供了风险保障,所以这部分的成本费用也要扣除.

由于运营成本一般在前两年扣除,所以越早退保,扣除的钱越多.

2、失去原有保障

退保之后,原有的保障就没有了.如果想着投保新的产品,一定要注意产品直接的交接.

3、重新投保可能面临拒保等风险

如果身体的健康状况不如之前,不一定能够通过新产品的健康告知,或需要加费、除外才能投保.

什么情况下应该考虑退保?

1、保费占用过多家庭收入

家庭保障上的预算,一般建议家庭的年收入10%,可根据家庭负债和经济压力适当调节,控制在5%-15%比较合理.

比如:月薪4000元,买了返还型重疾+终身寿险,每年保费28000元.年保费超过了年收入的60%,由于保费是长期交费,这种情况比较给日常生活也会带来很大压力.

2、买错了产品

这是一开始接触保险的人很容易犯的,自己不了解,再加上销售人员一顿夸,然后就买了不适合的产品.

比如想给孩子买个疾病保障,结果却买了个"全家桶",保费贵不说,大多都是理财险,重疾保障的保额却只有几万.

但是,有些情况,是不建议退保的:

情况一

持有的产品保障全面,只是新出的产品做了一些升级创新,二者保费差别也不大.

这种情况完全没有必要退保.市场总是在不断进步,现在回头看几年前的产品,也觉得被现在的产品碾压,追新总是没有止境的.

只要核心保障是全面、足够的,保费也在预算之内,就不用换.

情况二

自己的身体状况出现变化,也要慎重退保.

之前遇到一个用户Z,2年前投保的平安福,1年前确诊的抑郁症.

Z本身换产品的意愿很强,但还是建议她不要轻易更换,因为精神类疾病一般都很难投保,如果把现有的产品退了,很有可能出现买不了其他产品的情况.

退还是不退?做个算术题

如果是买错了产品的情况,还是建议退保的.长痛不如短痛,果断"忍痛割肉".

如果是保额过低的情况,产品本身没有坑的情况下,可以考虑购买一份消费型重疾进行加保.

如果是保费过高的情况,就要算一算,换了到底值不值.举个例子:

28岁的L女士在18年投保平安福2018,50万保额30年交保终身,年交保费12150元.

交了2年保费,后来慢慢看了一些产品测评,觉得这个价格太高,想换成性价比更高的产品,又不知换了值不值.

教大家用4步来解决这个问题:

第1步:新旧方案对比

下图中是列举的3种方案,方案一就是现有的保障,而方案二和方案三分别是不同的思路:

方案二投保含身故责任的产品,好处是有一定的储蓄作用.因为重疾和身故总会赔一种;

方案三投保消费型的重疾、搭配定期寿险,是我们一直推荐的最高效的解决方案;退休了之后,我们大部分人的家庭责任(房贷、车贷、子女抚养费等)都较小了,此时没有身故保障也没有关系.

第2步:计算新方案替代旧方案,能够节省多少钱

在上面的例子中,如果选择方案二,可节省11.22万元;选择方案三,则可节省17.62万元.

可见新的两种方案都能节省不少钱.

第3步:查看现金价值表,看退保能够拿回多少钱

现金价值表在纸质或电子保单中可找到.

在我们这个例子里,L女士缴纳了2年保费,共22433.04元;保单年度2年时,现金价值2700元.

第4步:计算退保的损失

退保共损失22433.04-2700=1.97万元.

而两个新方案实际节省了:

?方案二:11.22万-1.97万=9.25万

?方案三:17.62万-1.97万=15.65万

虽然会挺心疼损失,但是能省下的钱更多,同时获得的保障也更全面.

这里举的例子是一个思路示范,如果你心仪别的产品,也可以像一样,把产品保障梳理出来,替代表格中的产品.

决定退保了要注意什么?

1、提前规划,先买好新的产品

要确保新的保险已经买好,等过了等待期再退旧的保险,这样我们的保障才能"无缝对接".

2、有两种情况可100%退还保费

①犹豫期内:购买重疾、医疗和寿险都是有犹豫期的,犹豫期就是留给我们的后悔药,期内退保可以全额返还保费;

②代签名:有一些业务人员进行不规范操作,代替用户签名.这种情况有机会申请全额退保,不过过程可能要经历一些波折.

关于退保,一直建议大家要谨慎再谨慎.因为退保肯定会有损失,更重要的是不确定是否能够顺利买到新的保障.

如果已经萌生了退保想法的朋友,建议反复看一下文章前2部分.身体已经出现一些小毛病的朋友,最好咨询一下规划师.