银行理财不再保本,存的钱怎么办?

银行理财不再保本,存的钱怎么办?

是不是瞬间没了安全感,今天来详细聊聊理财的这个话题.

资管新规实施对我们有什么影响?

新规最引人注目的是,银行理财打破刚性兑付,不再承诺保本保收益.

出现兑付困难时,不能以任何形式垫资兑付,想靠银行理财"躺赚"时代彻底结束了.

就像买股票、基金一样,投资者自负盈亏,直接面对风险,做净值型理财,产品净值可以随金融市场的价格波动.

比如:小A在银行买了100万为期1年,年化收益5%的理财产品,之前的情况是到期有5万利息,不用关心银行的投资是亏了还是赚了;如果银行自身的投资亏了,会从其他盈利的项目中挪资金以支付小A的利息;

但新规执行后,如果银行该成品投资失败,本金亏损10%,预期的收益拿不到,且还要接受本金损失的10%.

因此,对我们最直接的影响,就是银行理财产品不再"保本保收益",甚至会亏损,不能"躺着买"了.

当今我们如何更好地进行理财?

在资管新规与利率持续走低的新背景下,以银行存款、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化.

关于理财,一定是要先守住财再理财,相信大家也经常听到"鸡蛋不要放在一个篮子里"这句话,同时更重要的是会规划,比如:

A现金账户:(5%-10%)应急或零用,可以选择银行活期、余额宝;

B风险保障账户:(10-20%)家庭保障:意外或疾病保险,以小搏大;

C稳定增值账户:(30-50%)用于买房买车、教育金、养老金等,长期储蓄,需要安全稳定增值,这就是守钱,可以选择银行定存、国债、固定增值保险;

D投资账户:(20%-30%)家庭额外高收益账户,可选择基金、股票等投资.

前面AB账户是一定要保留的,C账户是我们守钱的重中之重,买房买车、教育金、养老金等的规划是我们每个人大概率都要经历二三的,这些钱最大的特点是"先安全守住再增值".

我相信有家庭的朋友都不会把家庭结余全投入到D账户去,风险太大,D账户可根据自身风险接受能力选择,规划后,即使D亏完,也是有C稳住后方.

在C账户投资的方式中,固定增值类的保险受到大家追捧,比如增额终身寿或年金险,尤其是它安全稳健、长期锁定收益、复利增值等特点.

从央视财经揭榜的《中国美好生活大调查》中可以看到,保险成了我们普通老百姓投资的首选,这已经是第5次荣登榜首了.

理财险具备什么优势?

另外理财险强大的功能,比如增额终身寿,赋予它具备其他理财产品所没有的优势:

1 保额和现价复利增长

增额终身寿除了保额之外,现金价值也是同步增长的.

3.5%的复利,听上去不高,换算成单利就很厉害,但通过时间的力量,就能积累大量财富.

我们很多人的投资是做不到这个收益的,而保险交给时间就可以,尤其是我们要存教育金、养老金这种跨度几十年,一次规划就可省力很多.

每次在说保险理财时,总有朋友说,基金、股票等投资方式的收益要更高,但不得不面对的是,我们90%以上的人都是韭菜.

这张图很现实,玩了很多年投资,可能还跑不赢理财险的账户.

因此,C账户中的钱要用安全稳定的投资方式进行,D账户中的钱你可以做高风险的投资.

2 安全性强,且终身锁定收益

3.5%的利率增长写进合同,是100%确定的.

合同中有现金价值表,未来在什么时候账户里有多少钱,都是清清楚楚写进合同的,是保险公司未来一定会给你的.

这种产品买到手后,不用担心未来市场利率如何变化,收益都是现在承诺给你多少,未来一定给你多少.

因此终身锁定收益这点,也是大家非常喜欢的亮点.

说到最后

在投资中,有个不可能三角,也就是高收益、低风险和流动性,这三者不可兼得;

目前预定利率为3.5%的增额终身寿和年金险将这三者兼顾的比较均衡.

合理规划部分富余资金炒股,是不错的策略,但如果把养老钱、供孩子读书的钱也搭进去,就很不理智了.

所以我们要理性分析,自己更想要什么,选择合理的投资组合配置更好.