企业会计会精准核算风险敞口,提前做好对冲。可家庭财务里,这些看不见的风险缺口,却常被当成“小概率事件”,无人问津。
很多人会算家里有多少存款、房产,却很少梳理负债。更关键的是,那些没写在账本上的隐性负债,往往才是家庭财务的最大隐患。
提到生病的成本,大家第一反应都是医药费、住院费。却很少有人算过,生病期间没法工作带来的停工损失,可能比医疗支出更惊人。
家庭现金流就像水管里的水,收入是进水口,支出是出水口。一旦进水口突然关停,水管里的水很快就会耗尽,这就是流动性危机。
大家总把刚性兑付和理财、存款挂钩,觉得能保本保收益才叫安稳。可从财务角度看,真正能给家庭兜底的刚性兑付,其实是常被忽略的保险。
企业会定期给固定资产做减值测试,排查贬值风险。可很少有人想过,自己的“人力资本”——这份最核心的资产,也需要一次这样的测试。
企业做账都会提前计提坏账准备,应对可能的损失。可家庭理财时,大多人只想着赚钱,却忘了给潜在风险计提一笔“坏账准备”。
大家总想着给房子、存款做保障,却忘了家庭最核心的资产是“未来收入”。意外或疾病可能中断收入,而保险,其实能给这份不确定的收入做层保值。
净资产的数字很容易计算,把手里的钱、名下的资产加总,再减去负债就行。但很少有人想过,这个数字有多脆弱——一场没预料到的意外,就可能让多年的积累归零。
提到杠杆,很多人先想到房贷、信贷,觉得能借到钱生钱才是好杠杆。但在会计视角里,真正的最优杠杆,未必能带来收益,却能守住财务基本盘——比如常被忽视的保险。